Автокредиты не для всех, а машина – снова роскошь

Российский рынок автомобильных кредитов адаптировался к ситуации в экономике. Ставки выросли и в ближайшее время вряд ли снизятся. Кредиты стали недосягаемы для большинства населения.

Разница с ситуацией, которая была в области автокредитования еще два года назад, велика. Тогда именно благодаря доступности кредитов рынок автомобильных продаж в России развивался стремительно и динамично. Все это продолжалось вплоть до наступления финансово-экономического кризиса, негативный эффект от которого усугубился недальновидными решениями и несвоевременными действиями «верховных» финансистов.
 
 Сокращение по всем фронтам

По данным агентства «Автостат», в 2009 г. рынок автокредитования в России вернется к состоянию 2004-го года, когда в кредит было продано примерно 350 000 автомобилей. Падение этого сегмента рынка ощутимо и впечатляюще: в прошлом году через заемные средства было продано автомобилей на сумму в 20 млрд долларов, а в нынешнем году, как предвещают аналитики, эта цифра сократится до 5 млрд долларов.

Рынок автокредитования идет бок о бок с рынком продаж автомобилей, который по сей день демонстрирует существенный спад. Так, по информации Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), в августе 2009 г. россияне купили 131 280 автомобилей. Эта цифра более чем на половину (54%) ниже показателей августа прошлого года. За период январь – август 2009 г. объемы реализации автомобилей уменьшились на 51%, на 1 013 335 единиц в сравнении с тем же периодом 2008 года.

Причины регресса и рынка автокредитования, и рынка автомобильных продаж не раз уже озвучивали аналитики и эксперты отрасли. Это нестабильная ситуация в экономике страны. Высокие процентные ставки по автокредитам делают приобретение автомобиля в заем непривлекательным. К тому же сами банки ужесточили условия предоставления автокредитов населению, а некоторые закрыли свои программы кредитования или вовсе ушли с рынка.

Бесполезная помощь государства

Помочь российскому авторынку решило правительство страны. В числе мероприятий, направленных на такую поддержку, была также принята программа льготного автокредитования. Это решение преподносилось правительством как мера, которая уже в скором времени должна была подстегнуть восстановление авторынка, замедлить темпы падения продаж, на 5-7% увеличить спрос на рынке и создать условия для реализации большего числа автомобилей.

Программа льготного автокредитования стартовала в России в начале марта этого года. Минпромторгом сформирован список из 30-ти моделей автомобилей, стоимость каждой из них не превышает 350 000 рублей. При покупке в кредит автомобиля из этого льготного списка (туда попали все автомобили, которые выпускает сейчас «АвтоВАЗ», а также Chevrolet Niva, UAZ Hunter и Patriot, FIAT Albea, Kia Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia и другие) государство субсидирует две трети ставки ЦБ (сейчас – 13%). Таким образом, процентная ставка по кредиту на приобретение «льготного» авто снижается до 8,6%.

Право участвовать в программе льготного автокредитования получили только несколько крупных российских банков: Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Из федерального бюджета в нынешнем году планировалось выделить в общей сложности 2,5 миллиарда рублей. Эти средства должны были стать той помощью, которую правительство РФ намеревалось направить избранным банкам для предоставления антикризисных автокредитов.

Программа действует уже с марта 2009 года и, увы, не оправдывает оптимистичных расчетов российских министров. Позитивными эти результаты назвать нельзя хотя бы потому, что авторынок по-прежнему продолжает свое падение. В апреле банки собрали 12 000 заявок на выдачу автокредитов. К середине мая из этого числа было одобрено только 4 000 заявок. В сентябре по таким кредитам было продано 30 500 машин. В общероссийском масштабе такие показатели – капля в море. Впрочем, эксперты и не планировали стремительного роста продаж, так как денежных средств, выделенных в этом году для финансирования программы льготного автокредитования, хватило бы по самым оптимистичным расчетам лишь для продажи 150 000 автомобилей. На сегодняшний день после многократного пересмотра этот прогноз сократился до 100 000 единиц.

Результаты действия программы не обнадеживают и не оправдывают возложенных на данные меры надежд. Государственные льготы на приобретение автомобиля не лишили российских покупателей опасений в том, что они смогут в дальнейшем выплачивать льготный кредит. Страх потерять работу и оказаться в долговой яме не позволяет потребителям решиться на приобретение автомобиля в кредит. А у многих попросту нет на такую покупку денег.

В июле Минпромторг решил внести изменения  в условия программы льготных автокредитов. В первую очередь, с 350 000 до 600 000 рублей был увеличен ценовой «порог» предлагаемых по такому кредиту авто. За счет этого список автомобилей-«льготников» увеличился до 50 моделей. Кроме того, решено было в два раза (с 30% до 15%) снизить размер первоначального взноса по кредиту. Такие изменения позволили банкам продать еще 9 000 автомобилей. На начало осени нынешнего года объем реализованных по льготным кредитам машин достиг 30 500 единиц.

Принятая правительством РФ однобокая программа льготного автокредитования только в теории выглядела как мера, направленная на стимулирование спроса на авторынке, а именно в повышении спроса нуждаются сейчас все игроки этого рынка, от производителя до дилеров. Кроме того, что такая программа дала очередную «фору» компании «АвтоВАЗ», она же подкрепила доминирующие позиции уже упомянутых трех «госбанков». Данный факт, даже несмотря на принятое недавно решение расширить список участвующих в программе банков, негативно скажется на рынке автокредитования, где к концу года, по мнению многих экспертов, останется не более 30 банков.

В итоге рынок автокредитов, откуда уйдет большинство независимых игроков, окажется монополизирован государственными банками, которые в свою очередь церемониться с покупателями не станут. Так всегда: когда есть монополия, диктуемые правила чаще всего оказываются не самыми выгодными для потребителей. Последние лишены возможности выбрать другое, альтернативное и конкурентное решение. Вот и в случае с автокредитами, ограниченность числа банков-автокредиторов даст им возможность диктовать свои правила в данном сегменте рынка, увеличит число отказов в предоставлении кредита и, по сути, не сделает покупку автомобиля в заем простой и доступной, как ранее.
Однако провальность предложенных министерством льгот рынку автокредитов стала еще более очевидной после того, как Минпромторг принял решение в два раза урезать объем финансирования программы. Данные меры были предложены в рамках перераспределения бюджетных средств (11,5 млрд рублей), адресованных в качестве господдержки отечественным автопроизводителям. Таким образом, банки предоставляемые льготные автокредиты получат на 1 млрд рублей меньше запланированной ранее суммы (2,5 млрд рублей), а значит, автомобилей по кредитам будет продано в разы меньше.

Без спасательного круга

Минпромторг несколько раз уже изменял прогноз относительно результатов реализации программы льготных автокредитов. Изначально запланированный объем продаж авто-льготников (150 000 ед.) на 2009 г. уменьшили до 120 000 ед., а затем и до 100 000. Но сейчас уже и такая цифра может оказаться недостижимой, так как уменьшение объема финансирования программы не позволит банкам выдать достаточное количество льготных автокредитов. В условиях, когда стоимость программы уже уполовинена, предложение ФАС разрешить всем российским банкам принять участие в «празднике» льготных автокредитов выглядит как неэффективная мера.

Как в начале кризиса, так и сейчас, спустя год, представители автокредитных организаций воздерживаются даже от краткосрочных прогнозов относительно дальнейшего развития этого сегмента рынка. Те прогнозы, порой противоречивые по своей сути, которые сейчас уже высказаны, сделаны с одной основной поправкой – все дальнейшее развитие рынка автокредитования будет зависеть от общеэкономической ситуации в стране, от того, как быстро сможет восстановиться спрос на авторынке, а значит, улучшиться и благосостояние потребителей.

А пока автомобильный рынок в РФ продолжает свое падение. Автокредит – основной инструмент, делавший ранее покупку автомобиля доступной для многих россиян, уже не выполняет функции спасательного круга. Автомобиль в ближайшее время станет, как и прежде, предметом роскоши, а доступный автокредит может и вовсе уйти в прошлое и остаться приметой российского авторынка 2007-2008 гг.