Правила «от страхования»: нюансы

Многие автолюбители задумываются о страховании своего автомобиля. Застраховаться в наше время – мудрое решение. Кое-что на этом тернистом пути сделало для нас государство – ОСАГО в какой-то мере защищает аккуратного водителя. Можно спорить о положительных моментах и недостатках, но, как говорил незабвенный комбинатор, «лед тронулся». Вхождение же в международную демократическую шкалу ценностей предполагает защиту законопослушных граждан от непредвиденных обстоятельств и криминалитета в том числе.

Однако все это – ответственность перед третьими лицами. А как же обезопасить свою собственность на колесах и себя самого? Всем, наверное, известно, что существует и такая форма страхования транспортного средства, как КАСКО. Оплачивается в год некоторая сумма от стоимости автомобиля, и можно спать спокойно, как говорят в рекламе. Хищение, ущерб, ДТП – можно уже ничего не бояться, ведь такой вежливый и предупредительный агент по страхованию при заключении договора заверил, что все будет отлично. К сожалению, в жизни не всегда получается так, как хочется. Зачастую доброжелательный агент и его страховая компания полностью теряют интерес к клиенту после получения страхового взноса.

В договоре может не содержаться большого количества подводных камней, о каких-то скользких моментах может быть вообще не упомянуто. Надо только иметь в виду, что на страховщиков работают огромные юридические отделы, и посудиться с клиентом для них, как говорится, пара пустяков. Это клиенту нужно отпрашиваться с работы, ходить в суд, делать экспертизу, предоставлять ее результаты. Для штатного же юриста страховой компании подобное – повседневная работа, за которую он получает деньги.

Когда автолюбитель приобретает машину в автосалоне, представитель страховой компании, как правило, уже тут как тут. Счастливый автовладелец заключает договор, оплачивает определенную сумму, но никто не предупреждает его о том, что договор по риску угона в подавляющем большинстве страховых компаний вступает в силу только после постановки транспортного средства на учет в ГИБДД. А ведь это – самый опасный момент.

Редко кто из покупателей в состоянии прочитать до конца договор, который состоит из 10 листов, напечатанных очень мелким шрифтом. Дотошный же отчетливо понимает, что можно придумать с десяток причин (в соответствии с договором), чтобы отказать в выплате. Разумеется, есть страховые компании, получить деньги с которых может лишь специалист с юридическим образованием – этакие «наперсточники от страхования». Почти все они уже на слуху, и будущие (а также настоящие) автовладельцы предпочитают с такими не связываться. Однако находятся простаки или, наоборот, весьма влиятельные люди с возможностями выше средних, которые обслуживаются, прельщенные низкими тарифами.

Вообще же, как говорит известная пословица, строгость российских законов компенсируется необязательностью их исполнения. Сейчас многие живут «по знакомству»: личный парикмахер, который умеет стричь не только «под горшок»; знакомый врач, честно закончивший медицинский институт; автослесарь, который в состоянии помочь с ремонтом и ничего не сломать. Ведь доказывать потом что-то в суде долго, дорого и проблематично. Так и некоторые страховые компании живут скорее не по договору, а «по знакомству» или «по понятиям». Отказывать всем подряд они, конечно, не станут, но снизить сумму страховой выплаты обязательно попытаются. На основании богатого опыта общения со страховыми компаниями постараюсь поподробнее остановиться на этих «понятиях» и привести примеры.

Пример 1. Скрытые повреждения
Господин А ехал на своем новом автомобиле по делам. Погода была хуже некуда – гололед, снег, плохая видимость. В какой-то момент машину повело в сторону, она выскочила на тротуар и врезалась в фонарный столб. Как говорят казенным языком сотрудники ГИБДД, не справился с управлением.

Господин А сиротой никогда не был, в какой-то мере это подтверждал и его автомобиль – Mercedes-Benz S-класса. Не стал он экономить и на страховке, застраховавшись, как говорится, «по полной программе». Оплатил даже услуги аварийного комиссара. После ДТП был сделан звонок комиссару, как предписывают правила, и господин А стал ждать результата. Приехали комиссар и сотрудник ГИБДД, осмотрели повреждения, составили протокол, представитель страховой компании вызвал эвакуатор, после чего машина была отправлена к официальному дилеру в полном соответствии с договором. Каково же было удивление владельца, когда кроме тех проблем, о которых было написано в протоколе и акте осмотра, всплыл еще один крайне неприятный момент. Дилер «приговорил» двигатель. Причем совершенно однозначно – замена.

Клиент поспешил в страховую компанию, а оттуда ответ: «Ничего не знаем, мотор при осмотре был жив. Значит, у «официалов» перегоняли автомобиль с места на место без масла». Ответ ремонтников был также прост: «Не считайте нас идиотами, вашу машину никто не трогал». Цена вопроса – 70 тыс. евро. А будь в протоколе фраза «возможны скрытые повреждения», все было бы в порядке.
Мораль: если вы не эксперт по осмотру автомобилей, добивайтесь присутствия этой фразы в протоколе в любом случае.

Пример 2. Сроки страхования «по-пацански»
Кроме гласных инструкций, известных всем, есть еще и негласные. Однако сотрудники страховых компаний знают свои негласные инструкции, как говорится, назубок. И одна из них звучит следующим образом: «За первый и последний месяц договора страховку не выплачиваем под любым предлогом». По статистике количество отказов в выплате по таким случаям переваливает за 70%.

Господин Б приехал в страховую компанию с простой целью – привез страховые взносы за два своих автомобиля, Rolls-Royce и BMW M5. Прибыл он на автомобиле Rolls-Royce, заплатил в кассу сумму, эквивалентную 26 тыс. евро, и отбыл по делам. Надо же такому случиться, что ровно через 40 минут господин Б попал в аварию на Садовом кольце. Авария, в общем, была пустяковой, как и сумма ущерба по этому недешевому бренду – всего 40 тыс. руб. Однако вердикт страховщиков был прост – отказать. Оказывается, по мнению экспертов страховой компании, клиент не мог проехать 3 км по Садовому кольцу за 40 мин. Дескать, пробки. Вот как получается: утром привез 26 тыс. евро, а вечером отказали в выплате 40 тыс. руб.
Мораль: старайтесь быть максимально внимательным в первый и последний месяцы страховки и будьте готовы к судебным разбирательствам.

Пример 3. Призрачный комиссар
Во многих страховых компаниях появилась услуга под названием «аварийный комиссар». Хорошая услуга – далеко не у всех граждан есть время и желание бегать и собирать официальные бумаги, необходимые для выплат. Если клиент компании попал в аварию и вызвал аварийного комиссара, то дальше проблем уже быть не должно – экономия времени налицо.

Однако есть, как говорится, «нюансы». Уже при подписании договора страхования можно обнаружить, что подобная услуга там не отражена, а формулировка расплывчата – «увеличение степени риска». Почему? Потому что должности «аварийный комиссар» в российском Реестре перечня должностей не существует. А отказ в выплате страховки по результатам заключения от этого несуществующего лица получить вполне возможно.

Вообще же, затягивание или отказ в выплате осуществляется недобросовестными страховщиками под массой предлогов. Один из самых распространенных: «Вы не подавали документов на выплату». И как доказать, что подавал?
Мораль: тщательно выбирайте страховую компанию и, подавая документы, требуйте расписку о получении.

Существует огромное количество тонкостей по вопросам автострахования. Конечно, далеко не все страховщики – мошенники, равно как и не все страхователи – ангелы во плоти. Пожалуй, главный совет, который можно дать автовладельцам, решившим воспользоваться услугой КАСКО, прост и банален: страховая компания должна быть очень крупной и с хорошей репутацией.
Если, не дай бог, страховой случай все-таки наступил, собирайте все документы о расходах по ремонту автомобиля – они обязательно пригодятся. Если страховщики отказали – обращайтесь к юристу, специалисту по подобным проблемам. Ведь расплатиться страховую компанию может заставить только суд.